Не пропусти
Главная 24 Пособия 24 Личное страхование: суть и виды

Личное страхование: суть и виды

Личное страхование: суть и виды. Основные моменты заключения договора страхования

Никто не имеет абсолютной защиты от неприятностей, которые могут появиться, словно гром среди ясного неба, и нарушить налаженный ход жизни. Предсказать их наступление невозможно, зато есть способ встретить во всеоружии. Личное страхование — одна из ключевых отраслей, приоритетом которой можно назвать жизнь и благополучие человека.

Личное страхование: суть и виды

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы — вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.




Личное страхование: суть и виды

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

  • Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
  • В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
  • Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
  • Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.

В зависимости от периода действия договора:

— Краткосрочное страхование (до года).

— Среднесрочное (от 1 до 5 лет).

— Долгосрочное (свыше 5 лет).

В зависимости от формы последующих выплат по договору:

— С единовременными выплатами.

— С периодическими выплатами.

В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:




В зависимости от характера уплаты страховых взносов:

— С единовременным внесением.

— С ежегодными платежами.

— С ежемесячными платежами.

В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:

— Смерть или дожитие.

— Наступление инвалидности или недееспособности.

— Оказание медицинской помощи.

Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.

Личное страхование: суть и виды

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах — добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее:

  • Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки.
  • Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.



Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.

Личное страхование: суть и виды

Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно:

  • Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия.
  • Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным.
  • Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования).
  • Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора.
  • Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти




Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя — жизнь сотрудника, для кредитора — должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

  • Пожизненное. Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.
  • Срочное. В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.



Личное страхование: суть и виды

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

  • Пенсионное. Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии.
  • С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям — смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.
  • Связанное с бракосочетанием.Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён. Таким образом родители обычно страхуют детей младше 15 лет.



  • Детей. Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью.
  • Сберегательное или накопительное. Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае — двойной, во всех прочих ситуациях — одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Личное страхование: суть и виды




Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

  • Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.
  • Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.



  • Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

  • Финансирование оказанной медицинской помощи.
  • Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
  • Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого — предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты — это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.




Личное страхование: суть и виды

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих — работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

  • Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
  • Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Детские пособия в Республике Ингушетия: виды, необходимые документы, адреса

Детские пособия в Республике Ингушетия и Назрани Высокий уровень рождаемости в Республике Ингушетия отчасти является причиной того, что перечень региональных пособий достаточно велик.

Материнский капитал в Саранске и Республике Мордовия в 2017 году: размер регионального маткапитала, необходимые для оформления документы и порядок использования

Материнский капитал в Саранске и Республике Мордовия На основании Федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 г., в регионе, как и с остальных субъектах РФ, действует государственная программа материнского капитала.

Пенсия по инвалидности 2 группы в России в 2017-2018 году: размер и расчет, доплата и ЕДВ для инвалидов

Пенсия по инвалидности 2 группы в 2017-2018 году Присвоение любых форм инвалидности в России происходит исключительно по медико-социальным показателям. Назначение инвалидности 2 категории допустимо для людей, считающихся нетрудоспособными, но не нуждающихся в постоянном уходе.

Входят и оплачиваются ли выходные дни в больничном листе и как считаются?

Оплачиваются ли выходные дни в больничном листе и как? Если гражданин заболел, то ему выдают в поликлинике больничный лист, который является доказательством его нетрудоспособности в конкретный промежуток времени.

Какие подарки можно получить совместно с родовым сертификатом

Условия и порядок получения подарков по родовому сертификату Женщина, находящиеся в положении, по закону имеют право оформить специальный документ – родовой сертификат в рамках функционирования нацпроекта «Здоровье». Документ дает возможность будущим мамам обратиться в любой медцентр на территории РФ для получения услуг по наблюдению во время беременности и в связи с родоразрешением.

Детские пособия при рождении ребенка в Новосибирске в 2017 году: ежемесячные и единовременные выплаты по уходу за ребенком, региональный материнский капитал

Детские пособия в Новосибирске и области Если ваш ребёнок родился в 2016 году, то вам полагается пособие именно того размера, который был установлен на период с 1 января 2016 по 1 января 2017.

Окружной материнский капитал в Ненецком АО и Нарьян-Маре в 2017 году

Окружной материнский капитал в Ненецком АО и Нарьян-Маре в 2017 году Окружной материнский (семейный) капитал в Ненецком АО принят Законом Ненецкого автономного округа от 1.07.2011 г. N 36-оз "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", в дальнейшем по тексту – Закон N 36-ОЗ. Размер регионального материнского капитала установлен в сумме 300 000 рублей и ежегодно индексируется.

Президентская стипендия в 2017 году: сумма, как ее получить, кому она положена

Что такое президентская стипендия. Правила ее назначения Ратифицирование президентской стипендии произошло еще в то время, когда страной руководил Б.Н. Ельцин. Тогда на нее могли рассчитывать только одаренные студенты и аспиранты.

Районный коэффициент по регионам России в 2017 году: таблица, от чего он зависит, правила его начисления

Размер районного коэффициента по регионам России Многие слышали о районных коэффициентах, которые способны увеличивать пенсии, заработную плату и другие виды выплат, но мало кто знает, где и как они применяются.

Декретный отпуск и пособие по беременности и родам при срочном трудовом договоре – на!

Декретные выплаты и отпуск при срочном трудовом договоре Трудовые отношения между работником и работодателем устанавливаются посредством трудового договора.

Увольнение во время больничного: можно ли уволиться

Можно ли уволиться находясь на больничном Уволиться, находясь на больничном, можно только по собственной инициативе. Если увольнение на больничном происходит по решению работодателя (основание — прогул в течение болезни, увольнение по сокращению штата и т.п.), его действия неправомерны.

Социальные льготы, права и выплаты пенсионерам в 80 лет в 2017-2018 году: помощь, компенсации и надбавки, необходимые документы

Льготы и выплаты пенсионерам старше 80 лет в 2017-2018 году В Российской Федерации особое отношение к людям, прожившим долгую и сложную жизнь. На их долю выпало множество испытаний, потому правительство старается немного облегчить их «осень», помочь позабыть о материальных трудностях.

Пособие на полноценное питание беременных и детей: размер в 2017-2018 году, правила и порядок оформления, особенности получения, необходимые документы

Ежемесячное пособие на полноценное питание беременных женщин, детей и кормящих матерей в 2017-2018 году Каждый человек нуждается в полноценном питании. Особенно это касается беременных женщин и новорожденных деток.

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Нижегородской области и Нижнем Новгороде в 2017 году

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Нижегородской области и Нижнем Новгороде в 2017 году Ежемесячные денежные выплаты при рождении третьего ребенка в Нижегородской области и Нижнем Новгороде назначаются и выплачиваются на условиях федерального софинансирования.

Пособия и выплаты на ребенка в Смоленске в 2017-2018 году: федеральные и региональные, размеры выплат, порядок и условия получения, необходимые документы

Детские пособия в Смоленске и Смоленской области в 2017-2018 году Согласно постановлению правительства страны, принятого в октябре 2016 года, регионам с плохой демографической обстановкой должна оказываться дополнительная поддержка.

Как инвалидам 1 групы получать пенсию: условия, размер, военные инвалиды

Пенсия инвалидам 1 групы В соответствии с ФЗ-181, инвалид – это лицо, имеющее ряд нарушений со здоровьем, которые приводят к ограничению нормальной жизнедеятельности. Инвалиды 1 группы – это часть населения, которая не способна жить полноценно и самостоятельно за собой ухаживать.

Пособия на детей в Москве в 2017 году: федеральные, городские и лужковские выплаты, необходимые документы, оформление на Портале госуслуг ПГУ и адреса отделений СЗН

Детские пособия в Москве Москва подтверждает свой статус главного города страны не только благодаря более высокому уровню жизни и концентрации в ней крупных и процветающих компаний, но и за счет успехов, которые достигнуты в социальной политике.

Как сделать расчет больничного после декрета?

Как сделать расчет больничного после декрета? Расчет больничного после декрета может вызвать вопросы, связанные с отсутствием у молодой мамы дохода в предшествующие 2 года.

Пособия и выплаты на ребенка в Челябинске в 2017-2018 году: федеральные и региональные, размеры выплат, порядок и условия получения, необходимые документы

Детские пособия в Челябинске и Челябинской области в 2017-2018 году Челябинскую область можно отнести к прогрессивным регионам Российской Федерации . Здесь наблюдается стабильный рост рождаемости, но показатели пока не дотягивают до среднего уровня по стране.

Декретный отпуск и пособия на отца ребенка (мужа) и бабушку: оформление выплат, сроки и размеры

Оформление декретного отпуска и детских пособий на отца ребенка или бабушку Время декретного отпуска — всегда один из самых сложных периодов, ведь кроха нуждается в уходе, заботе, а мама не всегда имеет возможность перестать на время работать.

На какие прибавки к пенсии могут рассчитывать ветераны труда

Пенсионные надбавки ветеранам труда Звание «Ветеран труда» впервые появилось в 1995 после вступления в силу Федерального закона под номером 5. В настоящий момент данная категория пенсионеров вправе претендовать на пенсионные бонусы после оформления пенсионных отчислений, о чем сегодня и пойдет речь в нашей статье.

Детские пособия в Чувашии в 2017 году: государственные и региональные выплаты на ребенка в Чебоксарах через Соцзащиту

Детские пособия в Чебоксарах и республике Чувашия Выплата пособий и социальная поддержка семей с детьми в Чувашской республике преследует несколько целей: укрепление института семьи; увеличение рождаемости в регионе; улучшение уровня жизни и обеспеченности наименее социально защищенных слоев населения в республике.

Пособия и выплаты на ребенка в Казани в 2017-2018 году: федеральные и региональные, размеры выплат, порядок и условия получения, необходимые документы

Детские пособия в Казани и Республике Татарстан в 2017-2018 году В Республике Татарстан значительных проблем с демографией в последние годы не наблюдалось. Здесь традиционно высокий уровень рождаемости.

Материнский капитал в Магасе и Республике Ингушетия в 2017 году: размер регионального маткапитала, необходимые для оформления документы и порядок использования

Материнский капитал в Магасе и Республике Ингушетия Согласно Федеральному закону № 256-ФЗ от 29.12.2006 г., семья, в которой второй или следующий ребенок родится (или будет усыновлен) в период между 01.01.2007 г. и 31.12.2018 г., может рассчитывать на государственный материнский капитал в размере 453 тыс.

Рейтинг@Mail.ru