Главная 24 Пособия 24 Личное страхование: суть и виды

Личное страхование: суть и виды

Личное страхование: суть и виды. Основные моменты заключения договора страхования

Никто не имеет абсолютной защиты от неприятностей, которые могут появиться, словно гром среди ясного неба, и нарушить налаженный ход жизни. Предсказать их наступление невозможно, зато есть способ встретить во всеоружии. Личное страхование — одна из ключевых отраслей, приоритетом которой можно назвать жизнь и благополучие человека.

Личное страхование: суть и виды

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы — вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.




Личное страхование: суть и виды

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

  • Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
  • В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
  • Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
  • Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.

В зависимости от периода действия договора:

— Краткосрочное страхование (до года).

— Среднесрочное (от 1 до 5 лет).

— Долгосрочное (свыше 5 лет).

В зависимости от формы последующих выплат по договору:

— С единовременными выплатами.

— С периодическими выплатами.

В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:




В зависимости от характера уплаты страховых взносов:

— С единовременным внесением.

— С ежегодными платежами.

— С ежемесячными платежами.

В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:

— Смерть или дожитие.

— Наступление инвалидности или недееспособности.

— Оказание медицинской помощи.

Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.

Личное страхование: суть и виды

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах — добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее:

  • Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки.
  • Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.



Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.

Личное страхование: суть и виды

Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно:

  • Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия.
  • Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным.
  • Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования).
  • Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора.
  • Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти




Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя — жизнь сотрудника, для кредитора — должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

  • Пожизненное. Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.
  • Срочное. В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.



Личное страхование: суть и виды

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

  • Пенсионное. Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии.
  • С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям — смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.
  • Связанное с бракосочетанием.Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён. Таким образом родители обычно страхуют детей младше 15 лет.



  • Детей. Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью.
  • Сберегательное или накопительное. Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае — двойной, во всех прочих ситуациях — одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Личное страхование: суть и виды




Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

  • Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.
  • Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.



  • Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

  • Финансирование оказанной медицинской помощи.
  • Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
  • Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого — предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты — это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.




Личное страхование: суть и виды

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих — работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

  • Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
  • Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Детские пособия в Липецкой области в 2017 году: размер единовременной выплаты при рождении, компенсация за детский сад и областной материнский капитал

Детские пособия в Липецке и области Липецкая область считается одной из самых отстающих в России по рождаемости, поэтому пособия здесь необходимы. Не смотря на то, что рождаемость по региону снизилась на 0,9%, общая численность детского населения выросла на 3,2%, по сравнению с 2014 годом.

Единовременные пособия, выплаты беженцам и вынужденным переселенцам в 2017-2018 году

Пособия беженцам и вынужденным переселенцам в 2017-2018 году Каждый год РФ выделяет из федерального бюджета значительные суммы для выплат гражданам, прибывающим из других стран в поисках убежища.

Пособия на ребенка в 2017 году в Московской области: единовременная выплата при рождении первого и второго ребенка, ежемесячные пособия на третьего ребенка, громовский материнский капитал

Детские пособия в Московской области В Московской области тщательно следят за уровнем жизни граждан и стараются максимально улучшить социальную политику. Помощь оказывается всем нуждающимся слоям населения, и матери не исключение.

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Республике Крым и Симферополе в 2017 году

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Республике Крым и Симферополе в 2017 году Ежемесячная денежная выплата при рождении третьего ребенка в Крыму и Симферополе назначается и выплачивается в соответствии с Законом Республики Крым от 27 ноября 2014 г. N 11-ЗРК/2014 "О ежемесячной денежной выплате на третьего ребенка или последующих детей гражданам Российской Федерации, проживающим в Республике Крым" (в дальнейшем по тексту - Закон N 11-ЗРК/2014), разработанным во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 № 606 "О мерах по реализации демографической политики Российской Федерации". Выплаты будут производиться на условиях софинансирования за счет средств федерального бюджета.

Выплаты при рождении ребенка в Новосибирской области в 2017 году и ежемесячные пособия на детей, Детские пособия в 2017 году

Детские пособия в Новосибирске В 2017 году нуждающимся родителям Новосибирской области выплачиваются государственные пособия на ребенка и различные региональные меры дополнительной социальной поддержки граждан, такие как: Чтобы получить вышеуказанные выплаты необходимо: Обратиться в территориальное управление социальной защиты населения (УСЗН) или в районный Многофункциональный центр (МФЦ). Заполнить бланк заявления на каждую полагающуюся выплату.

Особенности декретных выплат для ИП

Декретные выплаты для индивидуальных предпринимателей и все нюансы, связанные с ними Зачастую заниматься предпринимательством начинают не только мужчины, но и женщины. И тогда рано или поздно возникает вопрос о декрете.

Стимулирующие выплаты медработникам в 2017-2018 году: кому положены и как получить

Стимулирующие выплаты медработникам и врачам от государства в 2017-2018 году Начавшаяся в 2011 году Программа модернизации здравоохранения, имела целью, в том числе, повысить заработок медицинских работников до 200% от среднего по соответствующему региону.

Пособия на ребенка в Ярославской области в 2017 году: выплаты при рождении первого и второго ребенка, льготы многодетным семьям, материнский капитал на третьего

Детские пособия в Ярославле и области Ярославская область — один из самых развитых регионов центральной части России. Несмотря на последствия экономического кризиса, сфера социального обеспечения области, также, продолжает развиваться и совершенствоваться — индексируются различные социальные выплаты, включая детские пособия.

Жизнь пенсионеров изменится уже с 1 января 2018 года

Жизнь пенсионеров изменится уже с 1 января 2018 года В 2018 году расходы Пенсионного фонда на пенсионное обеспечение россиян увеличатся на 279 миллиардов рублей и составят 7,15 триллиона рублей.

Оформление досрочного выхода из декретного отпуска — Народный СоветникЪ

Оформление досрочного выхода из декретного отпуска Досрочный выход из декретного отпуска сотрудницы может произойти в любое время до достижения 3-летия ребенком. Последствия выхода на работу для сотрудника и работодателя, а также порядок оформления такой процедуры будут рассмотрены в статье далее.

Пособия и выплаты на ребенка в Республике Адыгея в 2017-2018 году: федеральные и региональные, размеры выплат, порядок и условия получения, необходимые документы

Детские пособия в Республике Адыгея и Майкопе в 2017-2018 году Республика Адыгея особое внимание обращает на разработку проектов, которые позволяют обеспечить социальную поддержку многодетным и малообеспеченным семьям, а также семьям, которые воспитывают маленьких или приемных детей.

Что такое страховое возмещение

Что такое страховое возмещение — 5 простых шагов для получения страховой выплаты + профессиональная помощь при отказе в выплате страхового возмещения Привет всем, кто посетил наш ресурс! На связи Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Как выбрать роддом по родовому сертификату

Как выбрать роддом – основные критерии На какой день приходит молоко после родов и как стимулировать лактацию Послеродовый бандаж – для чего нужен, как правильно носить и как выбрать Бускопан — свечи при беременности перед родами Я рада приветствовать вас в своем блоге, дорогие читатели! Если вы читаете эту статью, вас можно поздравить — скоро вы станете мамой! Приближается волнительный момент встречи с малышом и как он пройдет — во многом зависит от роддома, где вам предстоит рожать.

Выплаты при рождении ребенка в Кызыле и Республике Тыва в 2017 году и ежемесячные пособия на детей, Детские пособия в 2017 году

Детские пособия в Республике Тыва Регион относится к одному из самых бедных в России. Согласно данным тувинского отделения Росстата, сейчас более половины жителей в Республике Тыва (Тува) проживает за чертой бедности (58,6% и 50,6% населения соответственно в первом и во втором полугодии 2016 года по данным Тывастата). В связи с этим в апреле 2017 года региональные власти заявили о необходимости пересчета малоимущего населения республики по степени нуждаемости, чтобы установить «достоверную картину бедности в регионе» и выплачивать социальные пособия тем семьям, которые нуждаются в этом больше других.

Детские пособия в Пензе и области в 2017 году: размер единовременной выплаты при рождении, компенсация за детский сад и региональный материнский капитал

Пособия на ребенка в Пензе Пензенский регион считается одним из самых отстающих по рождаемости в России. С 2013 года здесь не изменились показатели естественного прироста населения.

Программа молодая семья в Нальчике и Кабардино-Балкарии в 2017 году

Программа молодая семья в Нальчике и Кабардино-Балкарии в 2017 году Программа молодая семья в регионах Программа молодая семья в Нальчике и Кабардино-Балкарии в 2017 году Программа "Молодая семья" в Нальчике и Кабардино-Балкарии работает с 2007 года.

Выплаты при рождении третьего ребенка: размеры и виды в 2017-2018 году, порядок и условия получения и оформления, необходимые документы

Детские пособия при рождении третьего ребенка в 2017-2018 году Начиная с 2013 года, в рамках государственной программы, жители 50 регионов Российской Федерации получают пособие за рождение третьего и последующих детей.

Детские пособия: сколько, где и как получить

Как оформить и получить детские пособия в России Детские пособия: сколько, где и как получить (консультация юристов) КТО МОЖЕТ ПОЛУЧАТЬ ПОСОБИЯ НА ДЕТЕЙ Граждане РФ, проживающие на территории России.

Сумма родового сертификата в 2017-2018 году: от чего зависит и что в нее входит

Сколько стоит родовой сертификат в 2017-2018 году Введя систему родовой сертификации, государство обеспечивает девушек бесплатным качественным медобслуживанием на всех стадиях вынашивания плода, в том числе, роды и 1-й год жизни младенца.

Какой порядок выплаты выходного пособия при сокращении? Народный СоветникЪ

Какой порядок выплаты выходного пособия при сокращении? Выходное пособие при сокращении является компенсационной выплатой предприятия работнику. Расчет выходного пособия при сокращении, как и прочих компенсационных выплат, происходит на базе средней заработной платы сотрудника, и из-за некоторых особенностей ее расчета сотрудник может недосчитаться части положенных ему денег.

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Пскове и Псковской области в 2017 году

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Пскове и Псковской области в 2017 году Ежемесячные денежные выплаты при рождении третьего ребенка в Псковской области и Пскове назначаются и выплачиваются на условиях федерального софинансирования.

Пособия в Ульяновске и области, posobia mame

Пособия в Ульяновске и области В 2014 году Ульяновск побил собственный рекорд по рождаемости за последние 20 лет, — родилось больше 15 тысяч детей. Такая рождаемость стала возможной благодаря осуществляемой демографической политике руководства Ульяновска.

Пособия на ребенка в Башкортостане в 2017 году: выплаты при рождении и по уходу за ребенком в Уфе, ежемесячное пособие, материнский капитал, компенсация за детский сад на детей

Пособия на детей в Башкирии В Башкирии существуют обязательные социальные меры поддержки семей при рождении ребенка. Кроме того местное руководство республики принимает решение и о назначении дополнительной материальной помощи, а также о ежегодной индексации размеров некоторых федеральных основных выплат.

Порядок нaчuслeнuя u рaзмeры ECB для сотрyднuков MBД в 2018 годy, Информационный портал Командир

Порядок нaчuслeнuя u рaзмeры ECB для сотрyднuков MBД в 2018 годy Eдuноврeмeннaя Cоцuaльнaя Bыплaтa (ECB) для сотрyднuков MBД былa ввeдeнa в зaконодaтeльныe докyмeнты Pоссuu eщe в 2011 годy.

Рейтинг@Mail.ru